Где эта тема встречается на ЕГЭ
Эта тема особенно нужна в заданиях 5-7 первой части ЕГЭ по обществознанию: там проверяют функции Центрального и коммерческих банков, банковские операции, вклады и кредиты, финансовые услуги и другие инструменты финансового рынка. Во второй части знания темы могут понадобиться в заданиях 18–20, а также 24 и 25
Главное за 30 секунд
- 01 Банковская система России — двухуровневая: первый уровень занимает Банк России, второй — коммерческие банки и другие кредитные организации.
- 02 Центральный банк осуществляет эмиссию наличных денег, регулирует банковскую систему и проводит денежно-кредитную политику.
- 03 Коммерческие банки принимают вклады, выдают кредиты, обслуживают счета, платежи и переводы.
- 04 Вклад — размещение денег в банке с возможностью получить процентный доход; кредит — получение денег с обязательством вернуть их на условиях возвратности, срочности и платности.
- 05 Акция — долевая ценная бумага, облигация — долговая. Покупатель акции становится владельцем доли в капитале компании, а покупатель облигации — кредитором эмитента.
Финансовый рынок - система отношений, связанных с движением денежных средств и других финансовых инструментов между участниками экономики. Самостоятельно найти друг друга миллионам вкладчиков, заёмщиков и инвесторов было бы сложно. Поэтому между ними появляются финансовые институты.
Финансовые институты: посредники для денег
Финансовые институты - организации, которые помогают перемещать, сохранять, привлекать и инвестировать денежные средства. К ним относятся:
- банки;
- страховые компании;
- инвестиционные фонды;
- негосударственные пенсионные фонды;
- фондовые биржи и другие организации.
Чаще всего в обычной жизни человек сталкивается именно с банками.
Банковская система
В школьном курсе банковская система России рассматривается как двухуровневая:
Центральный банк: банк, который не выдаст вам ипотеку
Центральный банк занимает особое положение в финансовой системе государства. В России эти функции выполняет Банк России.
Выпуск денег: откуда вообще берутся новые купюры
Банк России обладает исключительным правом осуществлять эмиссию наличных денег - то есть вводить в обращение российские банкноты и монеты. Коммерческий банк может выпустить карту с собственным дизайном, но выпустить свои «рубли» и сделать их законным средством платежа он не может.
Регулирование деятельности банков: кто следит за самими банками
Банк России устанавливает требования к кредитным организациям и осуществляет банковский надзор. Он следит за тем, чтобы банки соблюдали законодательство и установленные финансовые требования.
Ключевая ставка: почему решение Центрального банка касается обычных людей
Один из важнейших инструментов Банка России - ключевая ставка. Проще всего представить её как ориентир стоимости денег в экономике: её изменение влияет на условия, на которых банки привлекают и выдают деньги.
Например, в октябре 2024 года Банк России повысил ключевую ставку с 19% до 21% годовых. Одной из целей такого решения было сдерживание высокой инфляции и чрезмерного спроса. Банк России также участвует в проведении денежно-кредитной политики, хранит международные резервы, предоставляет кредиты банкам и обеспечивает стабильность национальной платёжной системы.
Коммерческий банк: где встречаются вкладчик и заёмщик
Коммерческий банк - финансовая организация, которая привлекает денежные средства, размещает их, проводит расчёты и оказывает финансовые услуги гражданам и организациям.
К основным функциям коммерческих банков относятся:
- приём вкладов;
- кредитование граждан и организаций;
- открытие и обслуживание счетов;
- проведение платежей и переводов;
- расчётное обслуживание предприятий;
- валютные и другие финансовые операции.
Почему банковские операции делят на активные и пассивные
Эти названия легко перепутать, поэтому лучше смотреть на направление движения денег.
| Вид банковской операции | Что происходит | Какие операции относятся | Пример |
|---|---|---|---|
| Пассивные операции | Банк привлекает денежные средства и формирует свои ресурсы. Деньги поступают в распоряжение банка. | • привлечение вкладов населения и организаций; • привлечение средств на банковские счета; • получение межбанковских кредитов; • выпуск банком собственных долговых обязательств. | Человек открывает вклад. Деньги поступают в банк, и банк получает ресурс, который сможет использовать в дальнейшем. Поэтому привлечение вкладов относится к пассивным операциям. |
| Активные операции | Банк размещает имеющиеся у него денежные средства, рассчитывая получить доход. | • выдача кредитов гражданам и организациям; • предоставление межбанковских кредитов; • вложение средств в ценные бумаги; • другие операции по размещению денежных ресурсов банка. | Банк выдаёт предпринимателю кредит. Деньги направляются от банка клиенту, а банк рассчитывает получить доход в виде процентов. Поэтому кредитование относится к активным операциям. |
Финансовые услуги: гораздо больше, чем банковская карта
Финансовые услуги помогают человеку или организации распоряжаться денежными средствами: сохранять их, занимать, переводить, инвестировать или защищаться от финансовых рисков. Их предоставляют не только банки.
Вклад: когда вы даёте деньги банку
Банковский вклад (депозит) предполагает передачу денег банку на определённых условиях с возможностью получить процентный доход. Например, человек размещает 200 тысяч рублей на год под установленный процент. Через год при соблюдении условий договора он получает свои деньги и начисленный доход. Вклады могут быть двух основных видов:
| Критерий | Срочный вклад | Вклад до востребования |
|---|---|---|
| Срок | Есть установленный срок | Конкретного срока нет |
| Процентная ставка | Обычно процент выше | Процент обычно ниже |
| Досрочное снятие | Досрочное снятие может привести к потере части или всех начисленных процентов | Деньги можно забрать в любой момент |
| Для каких целей подходит | Подходит для денег, которые не понадобятся в ближайшее время | Подходит для средств, к которым нужен быстрый доступ |
Кредит: деньги сейчас, возврат позже
Кредит - предоставление денежных средств заёмщику на определённых условиях с обязательством вернуть их. Для кредита характерны три основных принципа:
Фондовый рынок: где компании встречаются с инвесторами
Фондовый рынок - часть финансового рынка, на которой обращаются ценные бумаги. При этом важно различать фондовый рынок и фондовую биржу. Фондовый рынок - вся система отношений, связанных с выпуском и обращением ценных бумаг. Фондовая биржа - организованная площадка, на которой совершаются биржевые сделки с ценными бумагами. Ценные бумаги могут обращаться не только на биржевых площадках, но и вне биржи.
Кто участвует в торговле ценными бумагами
Эмитент выпускает ценную бумагу. Например, компании нужны деньги на развитие нового производства. Она может выпустить акции или облигации и предложить их инвесторам. Эмитентами облигаций могут быть не только компании, но также государство или муниципальные образования. Инвестор вкладывает свои денежные средства в различные активы с расчётом на получение дохода или определённых прав. Например, человек покупает акции компании, надеясь получать дивиденды или заработать при росте их рыночной стоимости. Частный инвестор обычно получает доступ к организованным торгам через брокера - профессионального посредника на рынке ценных бумаг.
Ценные бумаги: акция - не просто красивый сертификат
Ценная бумага закрепляет определённые имущественные и иные права владельца и существует в предусмотренной законом форме.
Для ЕГЭ особенно важно понимать различие между акцией и облигацией.
В российской практике акции действительно делят на два основных вида — обыкновенные (их ещё часто называют «обычки») и привилегированные (в обиходе — «префы»).
| Критерий | Обыкновенная акция | Привилегированная акция |
|---|---|---|
| Участие в управлении | Обычно даёт владельцу право участвовать в управлении акционерным обществом и голосовать на собрании акционеров | В общем случае не даёт такого же права голоса, как обыкновенная акция |
| Дивиденды | Размер дивидендов заранее не гарантирован и зависит от решения общества и его финансовых результатов | Обычно предусматривает преимущество при получении дивидендов; порядок или размер выплат определяется заранее |
| Главное преимущество | Возможность участвовать в управлении компанией | Более предсказуемый порядок получения дивидендов |
| Что важно запомнить | Главное отличие — право голоса | Главное отличие — преимущество при выплате дивидендов |
Облигация: купив её, вы не становитесь владельцем компании
Покупая облигацию, инвестор фактически становится кредитором эмитента, а не его совладельцем. Облигация - долговая ценная бумага, которая закрепляет право владельца получить от эмитента предусмотренные выплаты, в том числе номинальную стоимость облигации в установленный срок.
При этом владелец облигации не получает право управлять компанией. Облигации могут выпускать компании, государство и муниципальные образования.
| Критерий | Акция | Облигация |
|---|---|---|
| Что это | Долевая ценная бумага | Долговая ценная бумага |
| Положение инвестора | Владелец доли в капитале компании | Кредитор эмитента |
| Срок | Обычно не имеет установленного срока погашения | Обычно выпускается на определённый срок |
| Доход | Дивиденды и возможный рост рыночной цены | Выплаты, предусмотренные условиями выпуска облигации |
| Участие в управлении | Обыкновенная акция может давать право голоса и участие в управлении компанией | Не даёт права участвовать в управлении компанией |
| Риск | Обычно выше | Обычно ниже по сравнению с акциями сопоставимого эмитента |
| Главное отличие | Инвестор приобретает долю в компании | Инвестор предоставляет деньги эмитенту в долг |
А кроме акций и облигаций?
Акции и облигации - самые известные ценные бумаги, но далеко не единственные.
Вексель: «я должен вам деньги» по правилам закона
Долговое обязательство можно оформить векселем. Вексель - ценная бумага, которая содержит безусловное денежное обязательство выплатить определённую сумму в установленный срок.
Поэтому вексель относится к долговым ценным бумагам.
Инвестиционный пай: если не хочется выбирать каждую акцию самому
Инвестиционный пай подтверждает долю владельца в имуществе паевого инвестиционного фонда.
Для экзамена особенно важно уверенно различать долевые и долговые ценные бумаги.
Ответы на вопросы
Чем Центральный банк отличается от коммерческого банка?
Центральный банк регулирует банковскую систему и выполняет особые государственные функции, а коммерческий банк непосредственно оказывает финансовые услуги гражданам и организациям.
Почему вклад относится к пассивным операциям банка, а кредит — к активным?
При вкладе банк привлекает денежные ресурсы, а при выдаче кредита размещает их и рассчитывает получить доход.
Чем срочный вклад отличается от вклада до востребования?
Срочный вклад размещается на установленный срок и обычно предполагает более высокий процент, а вклад до востребования позволяет забрать деньги в любой момент, но доходность обычно ниже.
Чем акция отличается от облигации?
Акция закрепляет долю в капитале компании и права акционера, а облигация фиксирует долговое обязательство эмитента перед инвестором.
Кто такие эмитент, инвестор и брокер?
Эмитент выпускает ценные бумаги, инвестор вкладывает в них деньги, а брокер выступает профессиональным посредником, через которого инвестор может совершать операции на рынке.
